南京理财新势力（中宏人寿精英团队-From Canada）

一、重大疾病保险 是一项兼顾到家庭经济保障和个人健康风险转移的长期的财务规划

1.最好包括3项保险责任：重疾、全残、身故，要注意每项责任的风险保额是多少

2.最好是“有病赔钱，没病还钱”，到一定年限返还保额（一般会大于所缴保费），除此之外，如果每年还有分红就更好了

3.重大疾病保障的种类最好超过25种；

   保障范围并非越广越好，这句话我很赞同。例如成人购买的重大疾病保险里面却包含儿童疾病或者说儿童重大疾病保险里面包含成人疾病这些都不可取；道理再明白不过了，因为没有用的买他作什么呢？？滥竽充数吗？但在合理的情况下，当然是越多越好了。　

二、重大疾病保险最好有分红；

   通货膨胀是不容忽视的，目前全世界的医疗费用都在逐年上升（不信您就GGOGLE一下）。当然我们的保障也要相应的增加；说到这里我一定要提一下自动增额权益，目前国内的保险公司好象只有中宏保险公司有这样的保障权益，通俗的说就是随着年龄的增长保险额度和保险费同步增长，这样有一个好处就是避免身体状况出现问题时而保险公司不承保，最实惠的还是另外的一个因数，可以节省保险费；例如：假如30岁/男/保额是10万，每年选择10%的自动增额，10年后您就拥有20万的保障了。而总体保险费用比您10年后再重新购买10万保额的重大疾病保险会便宜很多。哈哈，有点跑题了，总之有分红的保险产品至少多年以后的保障相对会补充一些，不会缩水很多，反之已然。

三、重大疾病的返还时间；返还最好是保额；

　　目前市面的重大疾病有可以保障到70岁、80岁、85岁、88岁或至终身等，然而从医学角度来说人到了80岁这个年龄首发重疾的概率已经非常之低，所以得到一笔返还做为养老金比终身重疾保障更有意义。况且目前的生命表里面人的男女平均寿命也在80岁左右，所以我奉劝那些购买终身寿险的朋友要权衡一下利弊，选择保障到80岁的重疾产品是比较合适的，而对于保障到88岁或100岁的产品，你的钱不但产生了更多的时间成本，同时实际的使用价值也不是最好，这时候可能会有人说没关系，我可以提前在70或80岁退保。大家想想退保退的是什么？是现金价值呀！！！既不是保费也不是保额，相当于提前违约，一定利益会还有损失，大家如果手中有保险计划书的不防可以看看 70 或者80 岁退保的时候的现金价值是多少？？？我可以很负责任的告诉您，大多数保险公司的产品连所缴的保险费都不能够拿回来呀~~~~~　

　四、保险公司的背景和过往经历以及代理人的专业素质很重要；　

   现在有很多人都是这样的，就是好了伤疤忘了疼，一定要记住教训。每个公司的企业文化和背景是不一样的，有什么样的公司领导就有什么样的产品和代理人，呵呵，又扯远了。这个重点要看保险公司的背景、企业定位、从业人员的素质和经营规模。不要以为经常能够看得见的就是大公司，广告的钱是哪里来的呵呵，是 客户的保险费呀！！羊毛终究出在羊身上~~~您琢磨琢磨！！！广告分知名度和美誉度，对我们个体客户来说，当然是这家公司的美誉度对我最有价值了，不知道的并不能代表不好，知道的也未必都是好的。　

五、保险额度买多少适合　

   15万到30万元保额较合适，这个不难解释，去医院问问就知道了。重大疾病的治疗费用少则十几万元，多则几十万元甚至更高，因此购买15万元到30万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也是有负担的。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

六、买长期险比买 消费型险要好，保费20年缴比较适中

　　购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外，目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康，到时还可以收回以前积累下来的本金。

　　趸缴保险费在价格上比较优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。